ЦБ напомнил банкам, что ухудшение материального положения заемщика не может быть поводом для того, чтобы требовать от него досрочного погашения потребительского кредита. Даже если соответствующее условие содержится в кредитном договоре.
Когда требования о досрочном погашении правомерны
Банк России на своем сайте разместил письмо, адресованное кредитным организациям: банкам, микрофинансовым организациям, ломбардам и т.д. В нем регулятор обращает внимание на то, что кредитор может требовать от заемщика досрочного возврата кредита или займа в случаях, предусмотренных законом, а также в случаях, предусмотренных договором, если законодательство допускает установление их в договоре. ЦБ ссылается при этом на норму ГК РФ о недопустимости одностороннего отказа от исполнения обязательств, а также на позицию Верховного суда (п.1,2 ст.310 ГК РФ, п.10 Постановления Пленума ВС от 22.11.2016 N 54).
Так, требование о досрочной выплате потребительского кредита законно, если заемщик:
- не соблюдает график платежей и не уплачивает в срок проценты и основную сумму долга. Просрочка должна составлять более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Если же кредит (заем) был предоставлен на срок в пределах 60 дней, то кредитор вправе требовать досрочного возврата при просрочке более 10 календарных дней (ст.14 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ, далее – Закона N 353-ФЗ);
- расходует полученные кредитные средства не на те цели, на которые эти деньги были предоставлены (ч.13 ст.7 Закона N 353-ФЗ);
- не оформляет страховку в течение более 30 календарных дней, если обязанность по страхованию в определенный срок содержится в кредитном договоре, и при этом в нем нет условия о том, что при неисполнении данной обязанности кредитор имеет право увеличить ставку по кредиту (ч.11,12 ст.7 Закона N 353-ФЗ).
Когда требования о досрочном погашении неправомерны
Как отметил ЦБ, на практике некоторые кредитные организации предусматривают в договорах с заемщиками иные условия, при наступлении которых кредитор оставляет за собой право требовать расторжения договора и возврата кредита. К примеру, при ухудшении материального положения заемщика или возникновении обстоятельств, способных к этому привести, а также в случае несообщения заемщиком изменившихся данных о его регистрации или иных сведений. А если кредит был выдан работнику кредитной организации, то при его увольнении кредитор также может потребовать от него вернуть деньги в короткие сроки.
Такого рода условия, как не предусмотренные законодательством, ущемляют права заемщиков и являются недействительными. А значит, и применяться не должны (п.1 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1, п.12 Постановления Пленума ВС от 22.11.2016 N 54). Соответственно, в договорах о потребительских кредитах не должно быть таких условий, и даже если в ранее заключенных договорах они уже прописаны, то предъявлять требования о досрочном погашении на их основании кредиторы не вправе.
